PretUp, une finance responsable et citoyenne

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Deux années après l’ouverture de son activité, l’heure d’un premier bilan pour la plateforme PretUp est venue.

121 projets d’entreprises pour 2,8 millions d’euros de financement, 5000 membres ; la plateforme PretUp a été le point de rencontre entre des chefs d’entreprise à la recherche d’une nouvelle solution de financement simple, en ligne et rapide et d’un autre côté des particuliers souhaitant (enfin) flécher leur épargne dans l’économie réelle. Des prêteurs majoritairement français, mais également Belges, Luxembourgeois, Suisses ont découvert un nouveau placement transfrontalier. Notre ancrage locale dans la Région Grand Est (Nancy) nous différencie du classique centralisme parisien..

PretUp a recherché la transparence dans son activité à la place d’une course effrénée à la production. Avec une règlementation du financement participatif mise en place en France en septembre 2014, fixant des plafonds de prêt par projet à 1000€ puis 2000€ ; les particuliers ont constitué un portefeuille de prêts avec des contreparties limitées vis-à-vis des entreprises financées.

Pour chaque projet d’entreprise présenté sur la plateforme PretUp,

– Nous fournissons une analyse financière détaillée basée sur les deux derniers bilans de l’entreprise à la recherche d’un financement (les postes comptables sont visualisables complètement permettant une lecture complète pour les prêteurs particuliers)

– Nous adossons sur chaque projet une assurance élaborée par le courtier Gras-Savoye auprès de l’Assureur Gan-Groupama

Pourquoi une assurance ?

Cette assurance permet de couvrir le risque de décès /invalidité du chef d’entreprise pour 100% du capital prêté par les prêteurs. Comme tout acteur bancaire, l’assurance dite ‘homme clé’ couvre le rôle central joué par le chef d’entreprise ; particulièrement sur les TPE/PME ; marché couvert par le financement participatif.

Nous avons par ailleurs innové en créant cette première assurance couvrant le risque de redressement / liquidation judiciaire (RJ/LJ) de l’entreprise financée en crowdlending. Cette assurance permet une prise en charge de 50%  des mensualités en cas d’apparition d’un évènement négatif (RJ/LJ) sur l’entreprise (l’assurance est applicable sur une durée restreinte).

L’assurance permet de limiter les pertes des prêteurs particuliers lorsque des défauts surviennent sur les entreprises présentées sur la plateforme PretUp ; comme cela est arrivé dernièrement permettant de confirmer l’intérêt de cette assurance.

Il est à rappeler que cette assurance est prise à 100% en charge par l’entreprise financée et n’est pas répercutée sur les particuliers. Nous avons souhaité ajouter cette assurance sur tous les projets financés, afin d’aligner ses intérêts de PretUp avec ceux des prêteurs.

Comment s’effectue la sélection des dossiers ?

Nous avons élaboré un scoring propriétaire nous permettant de filtrer les demandes de financement reçues. Cet algorithme vise à dégager du temps pour l’analyste financier sur la compréhension de l’activité de l’entreprise, de son besoin de financement, de son positionnement vis-à-vis de la concurrence… Les échanges téléphoniques basés sur une liste de questions préétablies ou issues de l’analyse des bilans financiers, les visites physiques dans les entreprises complètent le dossier de financement, comme l’échange avec l’expert-comptable.

Par ces différentes étapes de filtres, nous refusons une grande majorité des entreprises qui nous sollicitent retenant uniquement les sociétés ayant une probabilité importante de régler les échéances de son prêt par rapport à sa capacité de remboursement.

Avec un prêt moyen aux alentours de 35000 euros sur une durée de 24/36 mois, nous avons proposé à nos investisseurs la constitution d’un portefeuille de prêts avec une granularité fine avec un grand spectre sur les secteurs d’activité visés.

Plateforme Tech

La plateforme technologique PretUp est à la pointe des processus clients : connectée par API avec son partenaire monétique SMoney (filiale du Groupe BPCE), le client utilise son compte de monnaie électronique de façon sécurisée tant par CB, virement ou prélèvement. La signature électronique du contrat de prêt facilite le workflow emprunteur ; le prêteur quant à lui accède à tous les documents contractuels qui sont accessibles à tout moment. Nous construisons une usine à crédit connectée , qui industrialise le traitement d’une demande de financement.

Recouvrement

La gestion du coût du risque dans le crowdlending nécessite des processus maitrisés au niveau du recouvrement amiable jusqu’au recouvrement judiciaire. Ce recouvrement est une des fonctionnalités implémentées dans l’usine à crédit PretUp ; afin d’aider le gestionnaire à utiliser tous les outils permettant une régularisation rapide de l’impayé grâce aux outils de communication (téléphone, SMS, courrier) et donnant la possibilité de recourir à des tiers (avocat, huissier, société de recouvrement). En se focalisant sur une production de qualité et une bonne gestion du suivi, nous visons la maitrise d’un taux de défaut maitrisé (le plus bas possible naturellement) pour que le crowdlending reste un placement avec un impact fort sur la croissance de nos TPE/PME avec une rémunération attractive pour les prêteurs particuliers.

La démocratisation du prêt en ligne aux entreprises

En rendant accessible le prêt dès 20€, nous souhaitons ouvrir la plateforme à tout particulier, qui vise à reprendre la main sur son épargne. En soutenant l’investissement des TPE/PME françaises, le particulier accède un placement citoyen et innovant.

Confiance dans un acteur en ligne

La réussite de la plateforme de crowdlending PretUp s’est construite sur :

– Notre capacité à construire les briques fonctionnelles d’une usine à crédit performantes,

– La création d’une nouvelle expérience clients dans le prêt en ligne

– La satisfaction client mise au cœur de notre fonctionnement

– Des investissements importants dans le marketing pour constituer une base suffisante d’investisseurs particuliers et pour identifier des demandes de financement issues d’entreprise de qualité

– Le soutien indéfectible d’un actionnaire : le Groupe Partners Finances spécialisé dans le courtage en restructuration de crédits et d’un dirigeant, multi-entrepreneur, engagé dans le développement de l’économie local

Rendez vous sur PretUp (https://www.pretup.fr/) pour suivre notre développement !!

PretUp / 22 mars 2017

Les Nouveaux Outils De Sécurité Des Moyens De Paiement

Suite au développement très rapide des nouvelles technologies, la sécurité des données personnelles est devenue l’une des plus grandes préoccupations de notre société actuelle. Dans le secteur du paiement, plusieurs chercheurs et ingénieurs se sont intéressés au développement de nouveaux outils d’authentification afin d’offrir aux utilisateurs une expérience de paiement fiable et rapide, tout en garantissant une sécurité des données personnelles contre toutes cyberattaques.

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Régler ses achats grâce à son corps :

Face à la fraude et au vol d’identité, les mots de passe et les code PIN ne sont plus les moyens d’identification les plus sûrs, car ils peuvent être contournés ou volés facilement, un des outils les plus efficaces venu pour corriger ce problème est l’authentification biométrique, ce dernier valide l’identité d’une personne à travers une caractéristique biologique unique. (Empreinte digitale, IRIS etc.). Selon une étude réalisée en juillet 2016 par la société Visa, 68% des consommateurs européens souhaitent utiliser l’identification biométrique comme une méthode d’authentification lors d’un processus de paiement.
Nous découvrirons au cours de cet article les principaux dérivés de l’authentification biométrique qui peuvent révolutionner le marché de paiement et de sécurité.

L’Empreinte digitale :

C’est la variante biométrique la plus utilisée aujourd’hui particulièrement par la police, mais aussi dans le domaine du paiement. En 2014, MasterCard et Zwipe ont annoncé le lancement d’une carte bancaire dotée d’une puce NFC et d’un capteur d’empreintes digitales, son fonctionnement est simple, le propriétaire doit glisser sa carte NFC dans un lecteur compatible tout en pressant avec le pouce le lecteur d’empreinte, le paiement est validé seulement si le capteur de la carte reconnaît l’empreinte digitale de son propriétaire.

La reconnaissance d’IRIS :

Proposée par l’ophtalmologue Frank Burch en 1936, et breveté ensuite par Aran Safir et Léonard Flom en 1987, la reconnaissance de l’iris pour l’identification d’une personne est une technologie qui consiste à authentifier une personne grâce à son IRIS, celle-ci assure un niveau de sécurité très élevé. L’authentification se fait à l’aide d’une caméra qui baillait l’image de l’iris pour en analyser les points caractéristiques.
Arrows NX est le premier smartphone japonais créé pour permettre aux utilisateurs de payer leurs achats grâce à cette technologie.

La reconnaissance faciale :

C’est une technologie consistant à reconnaître automatiquement une personne à partir d’une image de son visage. La startup finlandaise UNIQUL est la première à avoir mis en place un service de paiement en utilisant cette technologie, MasterCard de son côté a lancé l’été dernier sa nouvelle application de paiement en ligne par « selfies » dans douze pays européens, un service déjà testé aux Pays-Bas, aux États-Unis et au Canada et qui sera déployé mondialement cette année selon le Figaro.fr. 

La reconnaissance par les veines du poignet :

Cette technologie est bien représentée par la startup-suisse BioWatch, qui vient de remporter récemment un awards lors d’un concours du mobile world Congress en 2017 à Barcelone, cette start-up a mis en place un dispositif sous forme de lecteur biométrique intégré à une montre connectée, et qui permet de prendre en photo infrarouge l’image des veines du poignet d’un utilisateur afin de simplifier son d’authentification, dès lors que la montre n’est plus portée, le système d’authentification se désactive automatiquement.

Reconnaissance vocale :

La banque postale est la première à lancer une solution de paiement à distance par reconnaissance vocale en 2016 baptisé « Talk To Pay », après avoir eu une autorisation auprès de la CNIL. Pour associer leurs données de paiement à leur signature vocale, les clients de la banque devront télécharger une application dédiée et doivent enregistrer la phrase-type « Je m’identifie par ma voix ».

PretUp / 12 mars 2017 / Contributeur : H. Biramane

Emprunter sur PretUp

Comment PretUp sélectionne les financements proposés sur la plateforme ? 

Word Cloud "Crowd Funding"

PretUp est une plateforme de financement participatif permettant aux TPE/PME d’emprunter entre 5000 € et 100 000 €, sur des durées d’amortissement allant de 6 mois à 48 mois, pour réaliser leurs projets de développement.

  1. Les principaux critères d’éligibilité

Pour que l’entreprise soit éligible à notre intervention, elle doit présenter les caractéristiques suivantes :

– Un chiffre d’affaires de plus de 100 000 euros

– 2 à 3 ans d’anciennetté

– Le siège social de l’entreprise se situe en France

– Une structure bénéficiaire

– Une capacité de remboursement suffisante

Lors de l’inscription de l’entreprise, nous effectuons un test grâce à ces critères et à d’autres informations. Plusieurs possibilités après cette étude :

     – L’entreprise est éligible à notre intervention et la chargée des relations Emprunteurs prend contact avec le gérant pour échanger sur le besoin de financement.

     – L’entreprise n’a pas fourni les documents nécessaires au test d’éligibilité et nous attendons la réception de ces documents pour réaliser le test.

     – L’entreprise n’est pas éligible en raison du chiffre d’affaires ou de la création récente par exemple. Nous prenons contact avec le gérant pour lui faire part de la non éligibilité du dossier et nous sommes disponibles pour échanger.

Après réussite du test nous procédons à l’analyse financière de l’entreprise grâce aux éléments fournis à savoir :

– Les 2 derniers bilans comptables détaillés

– Les 3 derniers relevés bancaires pour chaque compte bancaire professionnel

– Tout document dont l’analyse fait apparaître le besoin

2. Pourquoi une analyse financière et de l’environnement économique ?

Grâce à l’analyse financière, nous nous assurons de la bonne santé financière de l’entreprise et de sa capacité à rembourser le prêt octroyé. Notre scoring interne, les outils d’informations financières dont nous disposons ainsi que la vérification de toutes ces données par notre analyste financier, nous permettent de confirmer notre intervention.

Au-delà des données comptables nous étudions entre autres :

– Le montage financier de l’entreprise (présence d’une holding, de filiales…)

– L’étude de la  « dirigeance » à travers notamment la carrière du dirigeant

– L’étude de la solvabilité et de la gestion grâce à l’analyse des relevés de compte bancaires afin d’apprécier les comportements de paiement de l’entreprise (impayés, flux, etc…). Toute présence de privilège d’URSAAF, de caisse de retraite ou de RSI dans nos outils est bien évident rédhibitoire à notre intervention tant que les levées ne sont pas intervenues.

L’analyste financier effectue également un contrôle de l’objet du financement en demandant de justifier par des documents (devis, facture, contrat..) afin que l’emprunt correspondent aux besoins réels de l’entreprise et en corrélation avec le niveau de chiffre d’affaires.

3. Après l’analyse, l’échange téléphonique

L’analyste financier organise un échange téléphonique avec le dirigeant pour valider l’ensemble des informations et obtenir les réponses aux questions que l’analyse a suscité. Il effectue également un échange avec l’expert comptable de l’entreprise et recueille son avis sur le projet. Tout élément récolté contraire aux informations communiquées nous contraindra à refuser le dossier.

4. Après l’échange

Le projet et l’analyse sont présentés en comité de décision pour valider l’intervention de la plateforme en financement. Si le projet est validé, une convention de financement participatif est alors envoyée au gérant avec une proposition de taux, de durée, de frais et d’assurance.

Après retour de la convention signée et validation de l’ensemble des pièces du Know Your Customer ou KYC avec notre partenaire monétique S Money, nous publions le projet sur notre site.

Le projet contient une présentation de l’entreprise, un descriptif du besoin de financement, une analyse financière détaillée afin que les prêteurs aient le maximum d’informations pour pouvoir prêter.

PretUp s’engage à une totale transparence des informations communiquées.

PretUp / 3 mars 2017

PayPal se renforce dans le transfert d’argent avec le rachat de Tio Networks

PayPal

Après l’acquisition de Xoom, le spécialiste du transfert d’argent à l’international pour 890
millions de dollars en 2015, le géant du paiement en ligne souhaite renforcer ses parts de
marché en avalant cette fois-ci, TIO Networks pour 233 millions de dollars américains.

Après sa séparation avec EBay en 2015, une relation qui a duré presque 13 ans, le leader mondial du paiement en ligne PayPal a décidé de voler par ses propres ailes, il a dépensé en juillet 2015, 890 millions de dollars pour racheter Xoom, le spécialiste des transferts d’argent électronique à l’international, et concurrent direct de MoneyGram et Western Union, afin de renforcer ses activités dans plusieurs pays tels que le Mexique, l’Inde, la Chine, les Philippines ou le Brésil. Pour son expansion, la société américaine acquiert des sociétés leaders dans leur marché, une stratégie qui s’est dévoilée récemment par le rachat de TIO networks.

Un nouveau service ajouté au portefeuille de PayPal :

Le leader mondial du paiement en ligne PayPal a annoncé le 14 février dernier l’acquisition de la société canadienne TIO Networks pour environ 233 millions de dollars américains, l’opération est réalisée en cash et devrait être finalisée au cours du second semestre 2017 après l’approbation d’au moins deux tiers des actionnaires selon un communiqué commun des deux entreprises.
Basé à Vancouver et spécialisé dans le traitement des paiements des factures, TIO Network s’adresse principalement à des utilisateurs mal desservis par le système bancaire traditionnel, en leur permettant de payer leurs factures via plusieurs solutions, tels les kiosques dédiés au paiement des factures, ou en ligne via smartphone etc. TIO Network assure avoir traité en 2016, 7 milliards de dollars de factures auprès de 14 millions de clients.
« En achetant TIO et en intégrant le paiement de factures dans notre plateforme mondiale de paiements, PayPal ajoute un autre service clé dans le cadre de nos efforts pour faire partie de la vie quotidienne des consommateurs », a déclaré le PDG du groupe américain PayPal, Dan Schulman, dans un communiqué. À la clôture de cette acquisition, TIO fonctionnera comme un nouveau service dans le portefeuille de PayPal.

Les avantages stratégiques attendus de l’acquisition TIO :

Selon BusinessWire, l’acquisition de TIO Networks permettra à PayPal de bénéficier de
plusieurs retombées stratégiques que nous résumons comme suit :

Une même vision : démocratiser l’argent afin de donner aux consommateurs des moyens
plus pratiques et abordables pour payer leurs factures.

Une forte expérience et un marché opportun : grâce à cette acquisition, TIO Networks
pourrait accélérer l’entrée de PayPal sur ce marché à travers :
– 14 millions de comptes de facturation (répartie entre consommateur et prestataire de services).
– Une fréquence de transactions très fortes (60 millions transactions traitées en 2016).
– Un réseau de 10 000 facturiers.
– Plus de 15 ans d’expérience dans le traitement et le paiement des factures électroniques.

Proposer le service TIO aux clients PayPal : l’intention de PayPal est d’offrir le service de TIO Network aux clients de PayPal grâce à une expérience en ligne et mobile.

PretUp / 2 mars 2017 / Contributeur : Houssam BIRAMANE

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